Gumper API

Què és la hipoteca inversa?

En aquests temps en els quals ens trobem, el parc immobiliari està en una situació de canvi constant.

La hipoteca inversa pot ser un gran recurs per a afrontar amb tranquil·litat el nostre futur i poder gaudir dels anys de la nostra jubilació d'una forma agradable sense preocupar-nos ni pel nostre habitatge, ni per la manca d'ingressos mensuals.

Avui en Gumper, volem parlar-vos en el nostre post de les hipoteques inverses, la qual cosa comporta i com poden ajudar-te a generar un canal d'ingressos extraordinari que proporciona una tranquil·litat econòmica a la injecció mensual del teu nucli familiar.

La hipoteca inversa: Producte financer

Estem acostumats a sentir parlar d'hipoteques i fer-ho des d'un prisma de préstec hipotecari, en el qual la nostra entitat bancària ens proporciona un capital que nosaltres hem d'amortitzar mes a mes fins a satisfer el deute total que hem contret més els interessos que s'han afegit al nostre préstec hipotecari.

Una hipoteca inversa és un producte financer, vol dir que seguirem un procés bancari per a la seva obtenció i que a més està vinculat al nostre habitatge habitual.

El principal requisit que hem de complir per a poder accedir a aquesta mena d'hipoteca és estar jubilat i tenir un immoble en propietat.

Aquest tipus de crèdit hipotecari és, tal com el seu nom indica, una hipoteca inversa, ja que mentre en un préstec habitual som nosaltres els que paguem al banc pels nostres diners, en aquest cas ens trobem que és l'entitat bancària la que ens proporciona una mensualitat sobre el nostre bé. Aquesta hipoteca, ens permetrà percebre durant anys uns diners fins a la defunció del titular o la cancel·lació del producte.

Hipoteca inversa, el complement per a la vellesa

Espanya és un dels països que proporciona als seus habitants una renda per càpita una vegada han arribat a l'edat de jubilació. Aquesta renda per càpita es calcula prenent com a referència els ingressos que s'han obtingut al llarg dels últims anys cotitzats, el nombre d'anys cotitzats etc.

Lamentablement, són moltes les persones majors, que, en jubilar-se, obtenen uns ingressos mensuals que no els permeten viure amb comoditat, i en alguns casos més preocupants, no els permet aconseguir una situació còmoda per a la seva vida.

El més habitual per a planificar la nostra jubilació per l'elaboració al llarg de la nostra vida de plans de pensions o fons d'inversió que ens permetin estalviar i complementin a l'hora de la nostra jubilació la pensió pública.

Però si ens trobem davant una situació complexa financerament, optar per un producte com la hipoteca inversa pot ser una gran solució.

Per a això haurem d'informar-nos dels seus avantatges, requisits i inconvenients. Pots consultar la guia elaborada pel Banc d'Espanya en el següent enllaç.

Quins requisits haig de complir per a sol·licitar una hipoteca inversa?

Tal com hem comentat en paràgrafs anteriors, aquest és un producte dirigit a persones majors de 65 anys. Podem trobar-nos situacions de persones en risc de vulnerabilitat i que segons la normativa publicada per Bàndol d'Espanya puguin acollir-se a aquesta mena de sol·licitud. En última instància seran les administracions públiques les que tinguin la potestat de decidir l'aptitud dels perfils, després de la realització d'un estudi, d'igual forma que succeeix amb les hipoteques tradicionals.

Propietat: Evidentment una de les coses més importants per a poder portar a terme, sinó l'essencial, és tenir una propietat i a poder ser lliure de càrregues.

En el cas que la propietat estigui sotmesa a càrregues pendents hipotecàries, l'entitat bancària no té perquè rebutjar la proposta, però si que realitzarà una ampliació de la hipoteca. Hem de pensar que ells són els primers interessats a poder rendibilitzar l'immoble. En aquests casos, l'habitual és que del que havies de percebre mensualment ser llevi una part per a fer front a aquesta amortització hipotecària.

Els impostos d'una hipoteca inversa

Com en tots els successos en els quals existeix una transacció econòmica ens trobem subjectes a la realització del pagament de determinats impostos.

Llocs a triar un habitatge sobre la qual subscriure la hipoteca inversa hem de tenir en compte que si ho fem sobre l'habitatge habitual estarem exempts de realitzar el pagament d'Impost d'Actes Jurídics Documents en la constitució del préstec.

Al marge d'aquesta apreciació, les hipoteques inverses compten amb avantatges fiscals pel que no estan subjectes a la tributació d'IRPF.

Com s'obté i es retorna els diners d'una hipoteca inversa?

Quan hem constituït la signatura d'una hipoteca inversa ens trobem que serà el banc el que ens atorgui una mensualitat.

Una vegada el beneficiari de la hipoteca inversa mori, els hereus es trobaran davant la situació de resoldre l'import de la hipoteca. Poden triar entre les següents opcions:

-           Subscriure una nova hipoteca per a pagar el deute generat.

-           Quedar-se amb l'habitatge, per a això hauran de retornar els diners al banc.

-           Vendre l'habitatge i pagar el deute.

Puc cancel·lar una hipoteca inversa?

Aquesta és una dels dubtes que estem trobant en la major part d'ocasions, ja que, en molts casos, quan la situació econòmica s'estabilitza, el propietari de l'habitatge vol alliberar la càrrega. També, és habitual que els hereus decideixin amortitzar el capital abans de la defunció del beneficiari.

És per això que tota hipoteca inversa pot cancel·lar-se de forma anticipada en qualsevol moment, i dependrà de cadascuna de les entitats amb les quals treballem la que ens posi més o menys dificultats, entre el que podem trobar, el cobrament d'interessos d'amortització, encara que no sol donar-se de manera habitual.

Els diners haurem de retornar a l'entitat és els diners prestats més les despeses de constitució de la hipoteca, així com els interessos que s'han generat durant el període.

El lloguer de la meva casa i una hipoteca inversa són compatibles?

Per descomptat, ja que no estem expropiant l'immoble ni venent-lo a un tercer. Quan se subscriu una hipoteca inversa aquesta hipoteca va lligada dóna la rendibilitat de la propietat per al propietari, però sempre haurà d'avaluar en cada cas si les seves condicions la fan compatible. Hem trobat situacions de diferents tipus pel que abans de fer qualsevol pas tant en lloguer com en venda recomanem consultar les condicions particulars en la constitució d'aquesta hipoteca.

Avantatges i riscos de signar una hipoteca inversa

Al llarg del nostre article hem repassat les principals característiques de la hipoteca inversa i com aquesta pot beneficiar-nos en la nostra jubilació.  Aquesta és el principal avantatge que proporciona aquest tipus de producte. Però has de saber, que no per això està exempt d'alguns riscos.

La contractació d'una assegurança de rendes vitalícies derivades fa que l'import final degut sigui molt alt el que pot repercutir en una prima de major que el valor de l'immoble o en una proporció exageradament elevada.

D'altra banda, la renda no s'anirà actualitzant així en efecte de la inflació farà que els nostres diners valgui menys.  Incloc podem arribar a punts en els quals l'habitatge valgui menys que el préstec al qual està subjecte.

Aquests inconvenients, són, sobretot, per als futurs hereus de l'immoble, ja que cal tenir en compte que la mitjana d'utilització d'aquesta mena d'hipoteques és d'uns 10-12 anys com a màxim, donada l'esperança de vida. (Habitualment se subscriuen més enllà dels 70 anys.)

Si estàs pensant a sol·licitar aquest tipus d'hipoteca o vols posar en venda una propietat que es trobi sota aquesta situació, no dubtis a posar-te en contacte amb nosaltres perquè puguem assessorar-te en cadascun dels passos que hauràs de donar, per a entendre cadascun dels punts importants i que tinguis tota la informació rellevant per a realitzar la teva transacció de la forma més segura possible.