¿Qué es la hipoteca inversa?

En estos tiempos en los que nos encontramos, el parque inmobiliario está en una situación de cambio constante.

La hipoteca inversa puede ser un gran recurso para afrontar con tranquilidad nuestro futuro y poder disfrutar de los años de nuestra jubilación de una forma agradable sin preocuparnos ni por nuestra vivienda, ni por la carencia de ingresos mensuales.

Hoy en Gumper, queremos hablaros en nuestro post de las hipotecas inversas, lo que comporta y como pueden ayudarte a generar un canal de ingresos extraordinario que proporciona una tranquilidad económica a la inyección mensual de tu núcleo familiar.

La hipoteca inversa: Producto financiero

Estamos acostumbrados a escuchar hablar de hipotecas y hacerlo desde un prisma de préstamo hipotecario, en el cual nuestra entidad bancaria nos proporciona un capital que nosotros debemos amortizar mes a mes hasta satisfacer la deuda total que hemos contraído más los intereses que se han añadido a nuestro préstamo hipotecario.

Una hipoteca inversa es un producto financiero, quiere decir que vamos a seguir un proceso bancario para su obtención y que además está vinculado a nuestra vivienda habitual.

El principal requisito que tenemos que cumplir para poder acceder a este tipo de hipoteca es estar jubilado y tener un inmueble en propiedad.

Este tipo de crédito hipotecario es, tal y como su nombre indica, una hipoteca inversa, puesto que mientras en un préstamo habitual somos nosotros los que pagamos al banco por nuestro dinero, en este caso nos encontramos con que es la entidad bancaria la que nos proporciona una mensualidad sobre nuestro bien. Esta hipoteca, nos permitirá percibir durante años un dinero hasta el fallecimiento del titular o la cancelación del producto.

Hipoteca inversa, el complemento para la vejez

España es uno de los países que proporciona a sus habitantes una renta per cápita una vez han llegado a la edad de jubilación. Esta renta per cápita se calcula tomando como referencia los ingresos que se han obtenido a lo largo de los últimos años cotizados, el número de años cotizados etc.

Lamentablemente, son muchas las personas mayores, que, al jubilarse, obtienen unos ingresos mensuales que no les permiten vivir con comodidad, y en algunos casos más preocupantes, no les permite alcanzar una situación cómoda para su vida.

Lo más habitual para planificar nuestra jubilación para por la elaboración a lo largo de nuestra vida de planes de pensiones o fondos de inversión que nos permitan ahorrar y complementen a la hora de nuestra jubilación la pensión pública.

Pero si nos encontramos ante una situación compleja financieramente, optar por un producto como la hipoteca inversa puede ser una gran solución.

Para ello deberemos informarnos de sus ventajas, requisitos e inconvenientes. Puedes consultar la guía elaborada por el Banco de España en el siguiente enlace.

¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar una hipoteca inversa?

Tal y como hemos comentado en párrafos anteriores, este es un producto dirigido a personas mayores de 65 años. Podemos encontrarnos situaciones de personas en riesgo de vulnerabilidad y que según la normativa publicada por Bando de España puedan acogerse a este tipo de solicitud. En última instancia serán las administraciones públicas las que tengan la potestad de decidir la aptitud de los perfiles, tras la realización de un estudio, de igual forma que sucede con las hipotecas tradicionales.

Propiedad: Evidentemente una de las cosas más importantes para poder llevar a término, sino la esencial, es tener una propiedad y a poder ser libre de cargas.

En el caso que la propiedad esté sometida a cargas pendientes hipotecarias, la entidad bancaria no tiene porqué rechazar la propuesta, pero sí que realizará una ampliación de la hipoteca. Debemos pensar que ellos son los primeros interesados en poder rentabilizar el inmueble. En estos casos, lo habitual es que de lo que debías percibir mensualmente ser quite una parte para hacer frente a esa amortización hipotecaria.

Los impuestos de una hipoteca inversa

Como en todos los sucesos en los que existe una transacción económica nos encontramos sujetos a la realización del pago de determinados impuestos.

Puestos a elegir una vivienda sobre la que suscribir la hipoteca inversa debemos tener en cuenta que si lo hacemos sobre la vivienda habitual estaremos exentos de realizar el pago de Impuesto de Actos Jurídicos Documentos en la constitución del préstamo.

Al margen de esta apreciación, las hipotecas inversas cuentan con ventajas fiscales por lo que no están sujetas a la tributación de IRPF.

¿Cómo se obtiene y se devuelve el dinero de una hipoteca inversa?

Cuando hemos constituido la firma de una hipoteca inversa nos encontramos que será el banco el que nos otorgue una mensualidad.

Una vez el beneficiario de la hipoteca inversa fallezca, los herederos se encontrarán ante la situación de resolver el importe de la hipoteca. Pueden elegir entre las siguientes opciones:

  • Suscribir una nueva hipoteca para pagar la deuda generada.
  • Quedarse con la vivienda, para esto deberán devolver el dinero al banco.
  • Vender la vivienda y pagar la deuda.

¿Puedo cancelar una hipoteca inversa?

Esta es una de las dudas que estamos encontrando en la mayor parte de ocasiones, ya que, en muchos casos, cuando la situación económica se estabiliza, el propietario de la vivienda quiere liberar la carga. También, es habitual que los herederos decidan amortizar el capital antes del fallecimiento del beneficiario.

Es por ello que toda hipoteca inversa puede cancelarse de forma anticipada en cualquier momento, y dependerá de cada una de las entidades con las que trabajemos la que nos ponga más o menos dificultades, entre lo que podemos encontrar, el cobro de intereses de amortización, aunque no suele darse de forma habitual.

El dinero deberemos devolver a la entidad es el dinero prestado más los gastos de constitución de la hipoteca, así como los intereses que se han generado durante el periodo.

¿El alquiler de mi casa y una hipoteca inversa son compatibles?

Por supuesto, ya que no estamos expropiando el inmueble ni vendiéndolo a un tercero. Cuando se suscribe una hipoteca inversa esa hipoteca va ligada da la rentabilidad de la propiedad para el propietario, pero siempre deberá evaluar en cada caso si sus condiciones la hacen compatible. Hemos encontrado situaciones de diferentes tipos por lo que antes de dar cualquier paso tanto en alquiler como en venta recomendamos consultar las condiciones particulares en la constitución de dicha hipoteca.

Ventajas y riesgos de firmar una hipoteca inversa

A lo largo de nuestro artículo hemos repasado las principales características de la hipoteca inversa y como ésta puede beneficiarnos en nuestra jubilación.  Esta es la principal ventaja que proporciona este tipo de producto. Pero debes saber, que no por ello está exento de algunos riesgos.

La contratación de un seguro de rentas vitalicias derivadas hace que el importe final adeudado sea muy alto lo que puede repercutir en una prima de mayor que el valor del inmueble o en una proporción exageradamente elevada.

Por otro lado, la renta no se va a ir actualizando así en efecto de la inflación hará que nuestro dinero valga menos.  Incluyo podemos llegar a puntos en los que la vivienda valga menos que el préstamo al que está sujeto.

Estos inconvenientes, son, sobre todo, para los futuros herederos del inmueble, ya que hay que tener en cuenta que el promedio de utilización de este tipo de hipotecas es de unos 10-12 años como máximo, dada la esperanza de vida. (Habitualmente se suscriben más allá de los 70 años.)

Si estás pensando en solicitar este tipo de hipoteca o quieres poner en venta una propiedad que se encuentre bajo esta situación, no dudes en ponerte en contacto con nosotros para que podamos asesorarte en cada uno de los pasos que deberás dar, para entender cada uno de los puntos importantes y que tengas toda la información relevante para realizar tu transacción de la forma más segura posible

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